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銀行套取資金轉貸獲利會觸犯法律嗎?

本文作者: 2個月前 (12-09)

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銀行套取資金轉貸獲利會觸犯法律嗎?

貸款挪做他用,其實還是一個很常見的社會現象。根據卡神小組了解,現在轉貸現象還是比較普遍的。那么今天卡神小組要和朋友們聊的話題就是銀行套取資金轉貸獲利會觸犯法律嗎?朋友們一起來看看詳細內容吧。

出于資本營利的目的,個人與個人、個人與企業、企業與企業之間的資金拆借行為,可能產生民間借貸、高利貸與高利轉貸等法律問題。民間借貸本身合法,受法律保護;高利貸雖違反法律規定,正常情況下也不構成犯罪;但高利轉貸行為因違反刑法的禁止性規定,若達立案標準,即可構成犯罪。

一、典型案例

1.單位編造項目,提供抵押,獲取銀行貸款后高利轉貸。

(2018)遼1421刑初310號阜新市某某典當有限公司、孫某等犯高利轉貸罪一審刑事判決書

裁判要旨:法院認為,被告單位以經營用途為流動資金的名義,通過抵押的方式,從銀行貸款人民幣2237955萬元,貸款利率5‰,后又將該貸款以7‰至45‰不等的利息高利轉貸給多家企業,違法所得計人民3390.7220萬元,被告單位及其直接責任人成立高利轉貸罪。

2.法定代表人以公司名義與他人簽訂虛假借款合同,套取銀行信貸資金高利轉貸。

(2011)一中刑初字第970號徐某高利轉貸罪一案一審刑事判決書

裁判要旨:法院認為,被告人徐某作為房地產公司的法定代表人,起意、策劃、指揮眾實房地產公司,以轉貸牟利為目的簽訂虛假借款合同,套取銀行信貸資金高利轉貸他人,獲利人民幣100萬余元,違法所得為單位使用,系直接負責的主管人員。被告人史某身為眾實房地產公司的總經理,受徐某指使,組織眾實房地產公司實施高利轉貸活動,系其他直接責任人員。被告人徐某、史某的行為均構成高利轉貸罪。

3.個人編造資金用途,以房產為抵押,獲取銀行貸款后高利轉貸。

(2016)閩0824刑初252號 朱世明高利轉貸一審刑事判決書

裁判要旨:法院認為,被告人先后以“住房裝修”、“種植茶葉周轉金”為由向工商銀行漳平支行貸款45萬元、漳平信用社貸款20萬元,后高利轉借給李某1、羅某1、王某、謝某1等人,從中牟利,違法所得計人民幣17.455015萬元。被告人朱世民犯高利轉貸罪,判處有期徒刑一年四個月,并處罰金人民幣十八萬元。

4.多人結伙套取金融機構信貸資金,高利轉貸牟利。

(2017)湘0111刑初433號彭澤望、孔德良等高利轉貸罪一審刑事判決書

裁判要旨:法院認為,被告人彭澤望、孔德良等十人成立湖南省五金機電商會,又以“十聯戶”(即十人各自實際控制的十間公司)的名義,以各自公司需要訂購相關產品,流動資金緊張,需要資金周轉為由,向銀行申請每戶人民幣1000萬元的貸款,并將該筆資金用于轉貸牟利,利潤均分。被告人彭澤望、孔德良等人在貸款過程中編造虛假理由,簽訂無法履行的預購合同,從銀行獲得信貸資金后,高利轉貸給他人,牟取非法利益,皆構成高利轉貸罪。

二、犯罪構成

根據刑法第175條的規定,以轉貸牟利為目的,套取金融機構信貸資金高利轉貸他人,違法所得數額較大的,成立高利轉貸罪。因此,本罪為結果犯,其構罪要件為“牟利目的+套取信貸基金+高利轉貸+違法所得數額較大”。

1.牟利目的

高利轉貸罪的構成必須兼具主觀故意與客觀行為,主觀故意有兩個具體內容:一是故意虛構貸款用途;二是故意將取得的貸款轉借給他人牟利。以牟利為目的的主觀故意一般產生于向銀行申請貸款時,但特殊情況也在貸款到期時出現。

(1)貸款使用過程中,將余額高利轉貸他人牟取非法利益,能否構成本罪?

該種情況能否構罪需要結合主觀方面分析有無套取信貸資金的行為。

若行為人在申請貸款時,按實際資金使用量如實申報,取得貸款后,由于情況發生變化,實際使用資金遠遠少于申請額,其利用多余資金高利轉貸的,因不具有以轉貸牟利目的套取金融機構資金的行為,故不成立本罪。

但若行為人在申請貸款時,對申請貸款的項目需用資金量有明確的認識,故意借機多報致使申請數額超過實用資金量,同時又有將多余資金用于放貸的意圖,并實施高利轉貸行為的,可成立本罪。

(2)行為人故意拖欠到期貸款不還,用于高利放貸的,能否構成本罪?

該種情形下,行為人雖在獲取該筆貸款時無轉貸牟利目的,但其在貸款到期時已具有轉貸牟利的目的,故意拖欠不還是在此目的支配下的套取資金行為,到期后的貸款應認定為套取的資金,可成立本罪。

2.“套取”信貸基金

高利轉貸罪成立的要件首先表現為行為人套取金融機構信貸資金。根據相關法律規定,貸款人申請金融機構信貸資金,必須符合貸款條件,且應盡到按借款用途使用貸款的義務。《貸款通則》第17條規定了貸款條件:借款人申請貸款,應當具備產品有市場、生產經營有效益、不擠占挪用貸款資金、恪守信用等基本條件。

本罪中的“套取”實際是一種騙取,即行為人以虛假的貸款理由或者貸款條件,向金融機構申請貸款,從而獲取正常程序下無法獲得的貸款。因此,若行為人在金融機構按照正常程序擔保貸款,未套取金融機構信貸資金高利轉貸他人,沒有破壞國家對信貸資金的發放及利率管理秩序,是不構成本罪的。

相關案例:(2014)大刑初字第81號長春市禾豐油料有限公司、吳俊和合同詐騙、虛開增值稅專用發票、高利轉貸罪一審刑事判決書

裁判要旨:法院認為,高利轉貸罪是以轉貸牟利為目的,套取金融機構信貸資金高利轉貸他人,因此套取、轉貸牟利要同時具備,缺一不可。被告人吳俊和在省建行的擔保貸款完全是按照擔保貸款的正常程序辦理,手續完備,嚴格按照貸款的用途購銷玉米,其客觀上沒有套取信貸資金的行為,亦沒有將東方公司的400萬元購糧款高利轉貸他人,牟取利益,故被告人吳俊和不成立高利轉貸罪。

3.“高利”的認定

高利轉貸罪處罰的是破壞國家金融管理秩序的行為,根據立法精神,關于“高利”的認定不應以民事法律中的“高利”為標準。

司法實踐中,一般認為“高利”是指將銀行信貸資金以高于銀行貸款的利率轉貸他人,而具體高出銀行貸款利率多少,并不影響本罪的成立。

本罪的構成要件之一是違法所得數額較大,違法所得必須靠以高于金融機構貸款利率的利率轉貸出去取得,其數額受轉貸數額、利差及期限影響,并非僅由利差決定。因此,只要貸款人將從銀行或其他金融機構獲取的貸款以高于其向銀行或其他金融機構所貸的利率再行借出,即有可能滿足“高利”要件。

4.違法所得數額較大

根據《最高人民檢察院、公安部關于公安機關管轄的刑事案件立案追訴標準的規定(二)》第二十六條,以轉貸牟利為目的,套取金融機構信貸資金高利轉貸他人,違法所得數額在十萬元以上,或雖未達到十萬標準,但兩年內因高利轉貸受過行政處罰二次以上,又高利轉貸的,應予立案追訴。

本罪中的“違法所得”指的是其從事高利轉貸犯罪所獲得的實際收益及孳息。根據對司法實踐中案例的研究,法院在判斷行為人的違法所得數額時一般采取利息差的觀點。行為人獲取信貸資金的同時,也必須向金融機構支付利息,該部分必須給付的利息并不在行為人的牟利范圍之內,應予扣除,不計入違法所得。

相關案例:(2017)粵1402刑初20號陳鵬基高利轉貸一審刑事判決書

裁判要旨:法院認為,被告人陳鵬基以自己名下房產為抵押,借妻子陳惠英、侄子陳振 東的名義,以購買日雜用品為由,分別向銀行貸款320萬元和360萬元,并將貸得的款項高利轉借給興寧市鴻源集團公司,至案發被告人陳鵬基共收到興寧市鴻源集團公司利息人民幣101.6萬元,除支付給興寧珠江村鎮銀行利息共計人民幣65.8936萬元外,非法獲利人民幣35.7064萬元,被告人陳鵬基成立高利轉貸罪。

對此,律師提醒,公民、法人及其他經濟組織在進行金融借款或民間借貸時應遵守相關的法律法規和行業規范。為了追求高額利息逾越法律和道德紅線,不僅會有血本無歸的經濟風險,還會有身陷囹圄的法律風險。

相關法律法規-《中華人民共和國刑法》

第一百七十五條 高利轉貸罪

以轉貸牟利為目的,套取金融機構信貸資金高利轉貸他人,違法所得數額較大的,處三年以下有期徒刑或者拘役,并處違法所得一倍以上五倍以下罰金;數額巨大的,處三年以上七年以下有期徒刑,并處違法所得一倍以上五倍以下罰金。單位犯前款罪的,對單位判處罰金,并對其直接負責的主管人員和其他直接責任人員,處三年以下有期徒刑或者拘役。

《最高人民檢察院、公安部關于公安機關管轄的刑事案件立案追訴標準的規定(二)》

第二十六條 [高利轉貸案(刑法第一百七十五條)]以轉貸牟利為目的,套取金融機構信貸資金高利轉貸他人,涉嫌下列情形之一的,應予立案追訴:

(一)高利轉貸,違法所得數額在十萬元以上的;

(二)雖未達到上述數額標準,但兩年內因高利轉貸受過行政處罰二次以上,又高利轉貸的。

《貸款通則》

第十七條 借款人應當是經工商行政管理機關(或主管機關)核準登記的企(事)業法人、其他經濟組織、個體工商戶或具有中華人民共和國國籍的具有完全民事行為能力的自然人。

借款人申請貸款,應當具備產品有市場、生產經營有效益、不擠占挪用貸款資金、恪守信用等基本條件,并且應當符合以下要求:

一、有按期還本付息的能力,原應付貸款利息和到期貸款已清償;沒有清償的,已經做了貸款人認可的償還計劃。

二、除自然人和不需要經工商部門核準登記的事業法人外,應當經過工商部門辦理年檢手續。

三、已開立基本帳戶或一般存款帳戶。

四、除國務院規定外,有限責任公司和股份有限公司對外股本權益性投資累計額未超過其凈資產總額的50%。

五、借款人的資產負債率符合貸款人的要求。

六、申請中期、長期貸款的,新建項目的企業法人所有者權益與項目所需總投資的比例不低于國家規定的投資項目的資本金比例。

卡神小組總結:原先很多不經意的行為,或許現在就是違法了。卡神小組提醒朋友們,特別是和金融有關的行為,朋友們一定要遵紀守法。卡神小組認為,隨著國家監管部門這幾年的監管,未來市場必定是趨于正規化來發展,如果朋友們想在未來撈到第一桶金,那么一定要學會走技術化的專業道路,卡神小組認為,只有專業才有未來。朋友們說是不是?希望這個資料對朋友們有所幫助。

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