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民間借貸一律犯罪嗎?

本文作者: 1個月前 (11-10)

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民間借貸一律犯罪嗎?

近日,最高人民法院、最高人民檢察院、公安部、司法部聯合印發的《關于辦理非法放貸刑事案件若干問題的意見》(以下簡稱《意見》)正式施行。根據該規定,若違反國家規定,未經監管部門批準,或者超越經營范圍,以營利為目的,2年內向不特定多人(包括單位和個人)以借款或其他名義出借資金10次以上,擾亂金融市場秩序,情節嚴重的,可依照刑法第二百二十五條第(四)項的規定,以非法經營罪定罪處罰。該《意見》的正式施行,旨在控制日益增長的高利貸、套路貸犯罪行為,規范金融貸款的秩序及民間借貸的良性發展。

根據該《意見》,以超過36%的實際年利率實施符合上述要求的非法放貸行為,在不構成黑惡勢力的前提下,具有以下四種情形之一的,可以非法經營罪定罪處刑:(一)個人非法放貸數額累計在200萬元以上的,單位非法放貸數額累計在1000萬元以上的;(二)個人違法所得數額累計在80萬元以上的,單位違法所得數額累計在400萬元以上的;(三)個人非法放貸對象累計在50人以上的,單位非法放貸對象累計在150人以上的;(四)造成借款人或者其近親屬自殺、死亡或者精神失常等嚴重后果的。而有2年內因實施非法放貸行為受過行政處罰2次以上的,以及以超過72%的實際年利率實施非法放貸行為10次以上兩種情形之一的,達到上述數額、數量標準80%以上便可構成犯罪。

其實,在該《意見》施行以前,對非法放貸行為并非不能以犯罪論處。若放貸人以轉貸牟利為目的,套取金融機構信貸資金后高利轉貸他人的,可能涉嫌高利轉貸罪;為了獲取放貸資金,以欺騙手段取得銀行或其他金融機構貸款,給銀行或者其他金融機構造成重大損失或有嚴重情節的,或者違反國家金融管理法規非法吸收公眾存款或變相吸收公眾存款的,可能涉嫌騙取貸款罪和非法吸收公眾存款罪……此外,強迫交易罪、集資詐騙罪、擅自設立金融機構罪、故意傷害罪、非法拘禁罪等等,都是非法放貸行為容易構成的罪名。

隨著《意見》的出臺,非法放貸行為將成為刑事法律嚴厲打擊的范圍。但不可否認的是,我國經濟的發展,尤其是中小企業的成長,離不開正常民間借貸資金的支持。作為民間借貸的放貸人,只要依法放貸,在法律允許的對象、利率范圍內放貸,依然是不會面臨刑事風險的。

根據最高人民法院《關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》,借貸雙方約定的利率未超過年利率24%,出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的,人民法院應予支持;借貸雙方約定的利率超過年利率36%,超過部分的利息約定無效;借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的,人民法院應予支持。再結合《意見》的相關規定,36%的借貸利率,不僅將成為出借人依法請求借款人按照約定的利率支付利息的最高點,也將是是否構成犯罪的一大關鍵臨界點。換句話說,《意見》中的非法經營罪,其主要的打擊對象是利息利率超過36%的高利放貸。

法律的存在,并不是為了限制人的自由,雖然其不可避免的會產生限制人自由的效果;但究其存在的初衷,無非是通過限制人的自由的手段,達到全社會的良性運行和人的自由的最大化。盡管民間借貸面臨著刑事法律追究的風險,但《意見》的出臺并不是為了全然否定正常的民間借貸行為,只要在法律所承認的范圍內,依法放貸,擯棄暴力催收、高利轉貸等行為,依舊會受到法律的承認與保護。

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